Keuzegids Zorgverzekering voor transgender personen – 2026

Mis je iets? Staat je zorgaanbieder of verzekeraar er nog niet tussen? Of wil je graag nog meer informatie van ze hebben? Laat het ons weten via info@transineigenhand.nl of onze socials en we zoeken het voor je uit!

Dit document is opgesteld door vrijwilligers met de beschikbare informatie op het moment van schrijven. We doen ons best om de informatie zo goed mogelijk up-to-date en correct te houden, maar er kunnen fouten in zitten. Aan de informatie in dit document kunnen geen rechten verleend worden. Doe dus altijd een dubbelcheck! Laat het ons weten als je iets tegenkomt dat we kunnen verbeteren.

Inleiding

Dit document gaat over het kiezen van een zorgverzekering als transgender persoon. Dit document behandelt:

• Wat een zorgverzekering is
• Op welke aspecten van transgenderzorg we letten bij het kiezen van een zorgverzekering
• Welke zorgverzekering bij jou zou kunnen passen

Je kunt alleen van zorgverzekeraar wisselen aan het einde van het jaar. Kiest je voor een andere polis bij je huidige verzekeraar? Doe dit dan uiterlijk 31 december. Wil je overstappen naar een andere zorgverzekeraar? Zeg je huidige zorgverzekering dan vóór 1 januari op. En sluit je nieuwe verzekering vóór 1 februari af. Je bent dan met terugwerkende kracht vanaf 1 januari verzekerd. 

Zorgverzekeraars bieden een overstapservice aan. Zij zeggen je huidige polis voor je op als je uiterlijk 31 december een nieuwe zorgverzekering afsluit. 

Genderzorg en contracten met zorgverzekeraars in 2026

1. MK Velsen heeft met enkele verzekeraars contracten, toch wordt sommige zorg via andere verzekeraars vergoed vanuit het basispakket. Lees de volgende pagina door voor meer informatie: https://mkvelsen.nl/vergoeding/. We raden aan de kliniek te contacteren over de vergoeding bij jouw verzekeraar voordat je een verwijzing vraagt. 
2.  Bij Gender Clinic wordt phalloplastie en vaginaplastiek niet vergoed door VGZ
3.  Check-in en Jonx behandelen alleen <18, de vergoeding hiervoor komt via de gemeente
4.  Kalleidos neemt in 2026 alleen personen die verzekerd zijn bij VGZ en CZ alleen in behandeling voor korte trajecten van maximaal 6 maanden
5. Transgenderzorg Utrecht is een samenwerkingsverband van psychologen, artsen, en psychiater, deze hebben hun eigen contracten met zorgverzekeraars. Vraag na of jouw zorg vergoed wordt. Consulten bij de artsen (zoals voor hormoonzorg) worden niet vergoed, de medicijnen wel.

Tarievenzoeker voor ongecontracteerde zorg

Hieronder vind je per verzekeraar, polis, en type zorg hoeveel je vergoed kunt krijgen als deze je deze zorg krijgt van een niet gecontracteerde zorgverlener.

Je kunt in de tabel filteren op je eigen verzekering en polis. 

Hoe werkt een zorgverzekering?

Het Basispakket: verplicht, voor iedereen hetzelfde, en toch kan je kiezen?

In Nederland hebben we een zorgverzekeringstelsel dat een beetje bijzonder is. De overheid bepaalt, en de “markt” betaald. Hoe zit dat?

In Nederland bepaalt de overheid wat er in het basispakket zit. Omdat het verplicht is een zorgverzekering te hebben met in ieder geval het basispakket, heeft iedereen toegang tot zorg zonder zich zorgen te hoeven maken over kosten. Echter wordt het verzekeren niet door de overheid gedaan, en laat de overheid dit over aan de markt. Hier komen verzekeraars om de hoek kijken. Maar ook bij het verzekeren heeft de overheid van alles te vertellen. Hierdoor mag een verzekeraar maar een paar dingen zelf bepalen:

• Vergoeding percentage ongecontracteerde zorg;
• De prijs;
• Het aanbieden van een hoger eigen risico;
• Met welke zorgaanbieders ze een contract aan gaan (ook hier zijn weer heel veel regels voor de verzekeraars)
• Welke extra pakketjes ze aanbieden naast het basispakket.

Voor Transgenderzorg zijn die extra pakketjes niet heel relevant. Heel soms kan je een kleine dekking krijgen voor ontharing, maar dit bijna altijd minder dan dat je extra zou betalen voor dat pakketje. De rest van de Transgenderzorg zit of in het basispakket, of wordt niet vergoed (voor wat wel en niet vergoed wordt kan je kijken op deze site. Dit is de site van VGZ, maar is voor elke verzekeraar hetzelfde.).

Contracten met zorgverleners

Zorgverzekeraars moeten voldoende zorg inkopen. Dit houdt in dat een zorgverzekeraar een aantal zorgverleners benaderd, en afspraken maken over de prijs van zorg die de verzekeraar moet betalen. In ruil voor de afspraken belooft de verzekeraar dat 100% van de zorgkosten door hun betaald worden, en dat jij als klant soms alleen je eigen risico hoeft te betalen als deze nog niet “vol” is. Het kan zijn dat een zorgverlener er niet met de zorgverzekeraar uit komt, waardoor er geen contract is, en een zorgverlener “ongecontracteerd” is.

Let op: Dat een verzekeraar een contract heeft met een zorgverlener, betekent het niet dat de zorgverzekeraar de zorg getest heeft. Een contract betekent dus niet automatisch goede zorg.

De prijzen van zorgverzekeringen 

De zorgverzekeraar mag zelf bepalen welke prijs ze vragen voor hun polis. Natuurlijk willen ze daardoor niet te goedkoop zijn, want dan komt er minder geld binnen, dan dat ze moeten betalen aan zorg. Maar ze willen ook niet te duur zijn zijn, omdat dat niemand bij hun een polis wil kopen. Daardoor liggen de prijzen van de polissen vaak vrij dicht bij elkaar. Let hierbij op dat goedkoop soms kan betekenen dat ze ergens anders kosten besparen, zoals als klantenservice, en dat het duurste niet per se het beste hoeft te zijn. Het is belangrijk rond te kijken en rond te vragen wat de ervaring zijn die mensen hebben met een verzekeraar.

Vrijwillig eigen risico:
In Nederland is er een verplicht eigen risico van 385 euro. Vaak biedt een zorgverzekeraar daarnaast ook nog een vrijwillig hoger eigen risico aan, waarbij je “korting” krijgt op je maandelijkse premie. Hierdoor kan je goedkoper uit zijn, maar dit is vaak alleen als je geen zorg nodig hebt dat jaar. Voor transpersonen is het niet aangeraden, omdat je eigenlijk altijd wel zorg nodig hebt. Zeker aan het begin van je transitie

Vergoeding van ongecontracteerde zorg

Maar waar komen dan die 3, 4 of zelfs 5 basispakket keuzes dan vandaan? Die gaan puur over hoeveel procent van de kosten een zorgverzekeraar vergoed wanneer je zorg krijgt bij een zorgverlener die geen contract heeft met jouw verzekeraar. Nu zal je misschien de term natura of combinatiepolis wel eens gehoord hebben. Die mag je vergeten. Op dit moment is er geen verzekeraar die alle ongecontracteerde zorg 100% vergoeden. Nu kan het zijn dat je bij de pakketten ziet dat een bepaald pakket 100% ongecontracteerde zorg vergoed. Dit is dan voor alle zorg behalve GGZ, verpleging, en verzorging. En het proces van het krijgen van een diagnose valt onder GGZ. Daarom is het belangrijk te weten wie met wie een contract heeft, omdat je anders een deel zelf zal moeten betalen.

Hoe zorgbemiddeling je geld kan besparen

In Nederland is afgesproken dat iedereen binnen 4 weken zorg moet kunnen krijgen. Hier moet een zorgverzekeraar dan ook voor zorgen met de contracten die het sluit. Soms lukt het je niet om spoedig zorg te vinden binnen de contracten van de verzekeraar. Dan kan je bij je zorgverzekeraar zorgbemiddeling aanvragen. De verzekeraar gaat dan kijken in hun netwerk of zij je ergens kunnen plaatsen waar je binnen 4 weken terechtkan. Wanneer zij ook geen plaats kunnen vinden, en jij wel een plaats kan vinden bij een ongecontracteerde zorgverlener, kan een verzekeraar ervoor kiezen die ongecontracteerde verlener 100% te vergoeden om zo aan hun zorgplicht te voldoen.

Transgenderzorg dekking

Bijna alle transgenderzorg valt in Nederland onder de basisverzekering. Het is mogelijk dat een zorgverzekeraar extra vergoeding biedt in aanvullende pakketten voor bijvoorbeeld extra ontharing, maar dit is vaak niet het geval. Dat het gedekt is betekent niet dat het vergoed wordt. Het kan namelijk zo zijn dat de zorgverzekering het niet nodig acht. Dit is gebeurt helaas vaak bij bijvoorbeeld ontharing voor transgender vrouwen. Dan vindt de verzekeraar het niet ernstig genoeg dat het problemen veroorzaakt die niet op te lossen zijn op andere manieren.

De verschillende type zorg waar een transgender mensen in aanraking mee kunnen komen:

Op doorverwijzing van de huisarts:

• Logopedie
• Diagnose Genderincongruentie(GGZ)

Soms via huisarts, maar vaak via Genderteam

• Fertiliteitszorg (soms vergoed via de huisarts, afhankelijk van de verzekeraar en zorgverlener, vraag het eerst aan je verzekering)
• Hormoonbehandeling (huisartsen mogen deze zorg starten en/of overnemen
• Gezichtsontharing (mogelijk ook op doorverwijzing huisarts (afhankelijk van eisen van de verzekeraar)
• Diagnose Genderincongruentie

Verklaring nodig vanuit een Genderteam:

• Hormoonbehandeling/Puberteitsremmers (huisartsen mogen dit ook, maar veel doen het niet)
• Fertiliteitszorg
• Operaties:
• Gezichtsoperatie
• Stemoperatie
• Geslachtsoperaties 
• Borstverwijdering
• Haartransplantatie

Niet iedereen zal met al deze type zorg te maken krijgen. Ook zijn er bij bijna alle type zorg randvoorwaarden waaraan voldaan moet worden en wordt zoals boven aangegeven niet altijd alles vergoed.

Borstvergrotingen

Deze behandeling valt niet onder de standaard transgender zorg en wordt dus niet vergoed vanuit de zorgverzekering, behalve als de borst groei zo minimaal is dat het ook bij een cis-vrouw vergoed zou worden. Er is wel een subsidieregeling. Let op: Deze subsidie stopt per 2028. Je kunt meer lezen via de volgende links:

https://www.rijksoverheid.nl/wetten-en-regelingen/productbeschrijvingen/subsidie-borstprothesen-transvrouwen 

https://www.transgendernetwerk.nl/nieuws/subsidieregeling-voor-borstprothesen-verdwijnt-vanaf-2028/ 

Geestelijke Gezondheidszorg

Een van de belangrijkste aspecten van transgenderzorg is de geestelijke gezondheidszorg, of GGZ. Veel van de bovenstaande zorg kan namelijk niet met een doorverwijzing van een huisarts uitgevoerd worden. Hiervoor is nu nog een diagnose genderincongruentie nodig, die mag worden gedaan door een bekwaam psycholoog die aangesloten is bij een behandelaar of ziekenhuis waar deze diagnose gegeven kan worden. Je zal dus in aanraking komen met GGZ als je zorg wilt ontvangen die niet door een huisarts kan worden geleverd of voorgeschreven. Het diagnosticeren van genderdysforie duurt doorgaans meerdere uren verspreid over een paar maanden. De kosten hiervan kunnen dus behoorlijk oplopen als je zorgverzekering dit niet (volledig) vergoed. Omdat de wachttijden voor Gender Teams heel lang zijn, kun je je huisarts vragen om een andere verwijzing te schrijven voor GGZ tijdens de wachtperiode, zodat je toch met iemand kan praten. Vaak wordt hiervoor een verwijzing voor depressie geschreven. Die psycholoog kan een deel van het diagnostisch traject al uitvoeren, waardoor soms de tijd die het kost om een diagnose te krijgen bij een gender team korter wordt.

Conflict met je zorgverzekeraar? Rechtsbijstandverzekering 

Het komt helaas regelmatig voor dat een verzekeraar bijvoorbeeld betwist of je wel meer ontharingsbehandelingen of facial feminization chirurgie (FFS) niet nodig hebt. Ook operaties in het buitenland kunnen geweigerd worden. In dit geval is het verstandig om minimaal 3 maanden voordat je zo’n conflict verwacht een rechtsbijstandverzekering af te sluiten. Met deze verzekering kun je gebruik maken van een advocaat om besluiten van je verzekeraar aan te vechten. Sluit zo’n verzekering altijd af met een verzekeraar die niet onder dezelfde groep valt als je zorgverzekeraar, welke verzekeraar bij welke groep hoort kun je HIER vinden. Een rechtsbijstandverzekering kun je op ieder moment van het jaar afsluiten. Als je lid bent van een vakbond, heb je via dit lidmaatschap vaak al een rechtsbijstandverzekering. 

Wisselen van zorg na december

In principe kun je alleen in december van zorgverzekering wisselen. Een (op eigen risico) manier waarop je tussendoor toch van verzekering kunt wisselen:

1) Betaal je verzekering niet voor 2 maanden, deze wordt dan automatisch afgesloten.

2) Sluit een nieuwe verzekering af die wel de juiste vergoedingen aanbiedt.

3) Betaal alsnog de oude verzekering zodat je geen schulden hebt. 

Fertiliteitspreservatie:

Let op, mochten er problemen zijn met de vergoeding, vermeld dan niet aan je zorgverzekering dat de fertiliteits verminderende behandeling vanwege transgender zorg is, dan is het preserveren niet vergoed zonder verwijzing van een genderteam, een fertaliteitsverminderende hormoonterapie, echter, (zonder die terapie nader te specificeren) vanuit de huisarts, wordt wel vergoed!

Fertiliteitspreservatie → Bel het ziekenhuis of ze een huisartsverwijzing accepteren → zorgverzekering contract met zorgverzekering → (ja) naturapolis met huisartsverwijzing voldoende → (nee) neem contact op met een ander ziekenhuis, restitutiepolis waarschijnlijk ook niet voldoende zonder verwijzing genderteam

Indien je ziekenhuis geen huisartsverwijzing accepteert, probeer het bij een ander ziekenhuis, of neem een verwijzing van een genderteam mee als je deze hebt. 

Andere handige links

Zorgverzekering tips van Transvisie

https://transvisie.nl/transitie/algemeen/zorgverzekering-algemeen/

Zorgverzekering 2025 – Transvisie

Je kunt zorgverzekeringen vergelijken met een aantal vergelijkingssites. De beste zijn: 

Independer – Na het doorlopen van het keuzemenu kun je via filters zoeken op zorgverleners om te kijken of deze gecontracteerd zijn. 

De Consumentenbond

Woordenlijst:

Psycholoog –  iemand die zich als beroep met de menselijke geest en menselijk gedrag bezighoudt

Psychotherapeut – iemand die als beroep therapie geeft aan mensen die psychische problemen hebben, kan ook medicijnen voorschrijven

GGZ – Geestelijke Gezondheidszorg

Endocrinologie – wetenschap die zich bezighoudt met de hormonen in ons lichaam

GRS – Gender Reassignment Surgery

SRS – Sex Reassignment Surgery

FFS – Facial Feminization Surgery

BA – Breast Augmentation

Top surgery – Verwijst naar ofwel borstvergroting of borstverwijdering

Bottom Surgery – Verwijst naar chirurgie aan de geslachtsdelen

UMC – Universitair Medisch Centrum (ziekenhuis)

Eigen risico – Het eigen risico is het bedrag dat je zelf betaalt als jouw zorg uit de basisverzekering wordt vergoed.

Onder contract – Een behandelaar die een contract heeft met je zorgverzekeraar zal (deels) vergoed worden

Deskundigenverklaring – nodig om de vermelding van het geslacht op je geboorteakte te laten wijzigen